P2P tarpusavio skolinimas. Kas tai?

P2P tarpusavio skolinimas – tai alternatyvus investavimo ir skolinimosi būdas, kai fiziniai asmenys skolina vieni kitiems per specializuotas internetines platformas, apeinant tradicinius bankus.

Šis modelis leidžia investuotojams uždirbti fiksuotas palūkanas, o paskolų gavėjams – skolintis lankstesnėmis sąlygomis.

Investuoti galima pradedant nuo nedidelių sumų – dažniausiai nuo 20 ar 50 eurų, o rizika vertinama pagal skolininko kreditingumą – nuo A (mažiausios rizikos) iki D (didesnės rizikos).

Effex.lt paskolų brokeriai siūlo profesionalią pagalbą siekiant gauti verslo paskolą – padedame įvertinti finansavimo poreikį, atrenkame geriausius kreditorių pasiūlymus ir deramės dėl geriausių sąlygų jums.

Effex.lt tai:

• Galimybė rinktis geriausias paskolos sąlygas iš visų bankų pasiūlymų;
• Reikalingų dokumentų tvarkymas ir pateikimas finansinėms institucijoms, konsultacijos visais paskolų klausimais;
• Derybos su bankais ar kitomis kredito įstaigomis dėl geriausių paskolos sąlygų jums;
• Kreipkitės: +370 699 99722.

Effex.lt paskolų brokeriai – patikimas verslo finansavimo partneris

• Padedame paruošti ir pateikti paskolos paraiškas keliems bankams vienu metu;
• Atstovaujame jūsų interesus – deramės dėl palankiausių paskolos sąlygų;
• Ruošiame visus reikalingus dokumentus ir perduodame juos kredito įstaigoms.

Kaip veikia P2P tarpusavio skolinimas?

P2P platformoje paskolos gavėjas pateikia paraišką, kurią sistema įvertina pagal kredito istoriją ir finansinę riziką. Kiekvienai paskolai priskiriamas reitingas (pvz., A–D), nuo kurio priklauso siūloma palūkanų norma. Patvirtinta paskola tampa matoma investuotojams.

Investuotojas gali pasirinkti, į kurias paskolas investuoti – lėšos dažniausiai skiriamos dalimis. Taip pat galima naudotis automatinio investavimo funkcija, kai sistema investuoja pagal iš anksto nustatytus kriterijus (reitingas, suma, grąža).

Platformos administruoja pinigų srautus: surenka skolininkų įmokas, išmoka palūkanas ir grąžina investuotojams kapitalą. Kai kurios platformos siūlo antrinę rinką – čia galima parduoti savo investicijas dar nepasibaigus paskolos terminui.

Visas procesas vyksta internetu, be bankų ar kitų tarpininkų.

P2P paskolų tipai pagal paskirtį

Vartojimo paskolos

Tai paskolos fiziniams asmenims, kurios nėra dengtos jokiu turtu – nereikia įkeisti automobilio, būsto ar kito užstato. Dažniausiai naudojamos buitinėms reikmėms: automobilio pirkimui, namų remontui, medicinos išlaidoms ar skolų refinansavimui.

Kadangi paskola nesuteikiama už užstatą, rizika investuotojui yra didesnė, bet ir grąža tuo pačiu – aukštesnė: dažnai 8–16 % metinių palūkanų. Palūkanos priklauso nuo skolininko kreditingumo – kuo aukštesnis reitingas, tuo sąlygos palankesnės.

Verslo paskolos

Šios paskolos teikiamos įmonėms – dažniausiai smulkiam ir vidutiniam verslui. Jos paprastai yra apsaugotos įmonės turtu, asmeniniu laidavimu arba vekseliais, todėl rizika investuotojui yra mažesnė nei vartojimo paskolų atveju.

Investuotojams siūloma grąža paprastai siekia 10–14 % per metus. Tokios paskolos tinka tiems, kurie nori stabilios investicijos ir prisidėti prie verslų plėtros.

NT projektai

Tai paskolos, skirtos nekilnojamojo turto projektams – naujai statybai, renovacijai ar komercinei plėtrai. Tokios paskolos visada užtikrinamos nekilnojamojo turto įkeitimu (hipoteka), dažniausiai – pirmine hipoteka.

Paskolos suma paprastai neviršija 75 % įkeičiamo turto vertės (LTV iki 75 %), todėl investuotojams suteikiamas papildomas saugumo sluoksnis. Metinė grąža siekia 8–15 %. Šis variantas tinkamas tiems, kurie ieško mažesnės rizikos investicijų.

P2P investavimo privalumai ir rizikos

Privalumai

• Didelė grąža – Galima uždirbti 8–14 % metinę grąžą, kuri gerokai viršija bankų siūlomas palūkanas.
• Maža pradinė suma – Investuoti galima nuo 10–20 €, todėl P2P prieinamas ir pradedantiesiems investuotuojams.
• Automatinis investavimas – Platformos leidžia nustatyti kriterijus, pagal kuriuos investicijos vykdomos automatiškai.
• Diversifikacija – Lėšas galima paskirstyti į daug skirtingų paskolų ir taip sumažinti bendrą riziką.
• Nereikia finansinių žinių – Užtenka pasirinkti rizikos lygį ir palūkanas, o platforma pati valdo procesą.

Rizikos

• Skolininkų nemokumas – Egzistuoja rizika, kad paskolos gavėjas negrąžins paskolos arba vėluos tai padaryti.
• Mažas likvidumas – Investuotos lėšos įšaldomos iki paskolos grąžinimo pabaigos, nebent naudojama antrinė rinka.
• Neapdraustos investicijos – Investicijos nėra apdraustos, todėl galimas dalinis ar visiškas nuostolis.
• Ekonominiai svyravimai – Ekonomikos krizės metu gali padaugėti vėluojančių ar nemokių skolininkų.
• Mokestinėsprievolės – Palūkanos apmokestinamos, todėl būtina jas deklaruoti ir sumokėti mokesčius.

Kada verta rinktis P2P paskolą verslui?

Kai bankas atmeta paskolos paraišką

Tradiciniai bankai kelia aukštus reikalavimus – atsižvelgia į visą įmonės veiklos istoriją, pelningumą, turto įkeitimą.

Jei bent vienas kriterijus nepatenkinamas, paraiška atmetama. P2P platformos įmonių vertinimui taiko lankstesnius kriterijus: gali skolinti ir mažoms įmonėms, neturinčioms turto užstatui ar dar nespėjusioms sukaupti ilgos finansinės istorijos.

Kai reikia greitai gauti finansavimą

Bankiniai procesai trunka kelias savaites ar ilgiau – vyksta dokumentų vertinimas, komitetų sprendimai, sutarties derinimas.

P2P platformose paraiškos įvertinamos per 1–3 darbo dienas, o lėšos išmokamos vos tik surenkama suma iš investuotojų. Tai naudinga, kai lėšų reikia greitai – pavyzdžiui, apmokėti už prekes, pasinaudoti trumpalaike verslo galimybe ar padengti nenumatytas išlaidas.

Kai reikalingos lankstesnės sąlygos

Bankinių paskolų sąlygos paprastai būna standartizuotos – fiksuotas terminas, griežta grąžinimo struktūra, ribota paskolos paskirtis.

P2P finansuotojai gali pasiūlyti lankstesnį požiūrį: grąžinimo terminą pritaikyti pagal sezoniškumą, leisti atidėti pirmuosius mokėjimus ar suteikti paskolą mažesnėms, bet dažnesnėms išlaidoms padengti. Tai ypač aktualu verslams, dirbantiems su nevienodu pinigų srautu.

Kai projektas netelpa į banko vertinimo rėmus

Kai kuriems verslams sunku pagrįsti paskolos tikslą bankui: tai gali būti investicija į rinkodarą, prekių atsargas, produkto paleidimą ar kitas „nematerialias“ sritis.

Bankai neretai šiuos poreikius laiko nepakankamai apčiuopiamais. Tuo tarpu P2P platformos leidžia pasiskolinti net ir nestandartiniams verslo planams, jei tik investuotojai įvertina jų logiką ir grąžos tikimybę.