Paskolos restruktūrizavimas — tai esamų paskolos sąlygų keitimas, kai skolininkas nebepajėgia mokėti įmokų pagal galiojantį grafiką. Kreditorius gali pratęsti mokėjimo terminą, sumažinti įmokas, laikinai atidėti mokėjimus arba pakeisti grąžinimo metodą.
Restruktūrizavimas taikomas tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims. Procesas inicijuojamas kreipiantis į esamą kreditorių arba per teismą.
Effex.lt paskolų brokeriai – jūsų patikimas partneris gauti būsto paskolą geriausiomis sąlygomis — padedame palyginti bankų pasiūlymus, paruošti ir pateikti reikiamus dokumentus.
Sužinokite daugiau → Effex.lt būsto paskola.
Effex.lt tai:
- Galimybė rinktis geriausias paskolos sąlygas iš visų bankų pasiūlymų;
- Reikalingų dokumentų tvarkymas ir pateikimas finansinėms institucijoms, konsultacijos visais paskolų klausimais;
- Derybos su bankais ar kitomis kredito įstaigomis dėl geriausių paskolos sąlygų jums;
- Kreipkitės: +370 699 99722.
Kaip veikia paskolos restruktūrizavimas?
Restruktūrizavimas nekeičia paskolos esmės — skola lieka ta pati. Keičiasi tik jos grąžinimo sąlygos: įmokų dydis, mokėjimo grafikas arba paskolos trukmė.
Skolininkas kreipiasi į kreditorių ir pateikia prašymą pakeisti paskolos sąlygas. Kreditorius įvertina finansinę situaciją — pajamas, turimus įsipareigojimus, vėlavimų istoriją — ir nusprendžia, kokias nuolaidas gali suteikti. Jei abi pusės susitaria, pasirašomas paskolos sutarties pakeitimas su nauju grąžinimo grafiku.
Jei susitarimas nepasiekiamas tiesiogiai, restruktūrizavimas gali vykti per teismą. Teismas įvertina skolininko finansinę padėtį ir priima sprendimą dėl sąlygų pakeitimo. Teisminis kelias dažnesnis juridiniams asmenims — fiziniai asmenys paprastai susitaria su banku tiesiogiai.
Restruktūrizavimo metu skola nemažėja. Pratęsus terminą ar atidėjus mokėjimus, bendra sumokama palūkanų suma padidėja. Tai kaina, kurią skolininkas moka už lankstesnes sąlygas.
Kokios restruktūrizavimo formos egzistuoja?
Paskolos termino pratęsimas
Likusi paskolos suma išdėstoma ilgesniam laikotarpiui.
Mėnesinė įmoka sumažėja, tačiau bendra sumokama palūkanų suma išauga. Tai dažniausia restruktūrizavimo forma būsto paskoloms.
Įmokų mokėjimo atidėjimas
Kreditorius leidžia laikinai mokėti tik palūkanas, stabdant pagrindinės dalies grąžinimą. Atidėjimo laikotarpis trunka nuo kelių mėnesių iki metų.
Pasibaigus atidėjimui, įmokos padidėja — negrąžinta dalis paskirstoma likusiam terminui.
Grąžinimo metodo pakeitimas
Linijinis grąžinimo metodas keičiamas į anuitetinį.
Linijinio metodo atveju įmokos pradžioje yra didžiausios ir mažėja bėgant laikui. Anuitetinis metodas paskirsto įmokas tolygiai per visą terminą — pradžioje mokama mažiau.
Palūkanų sumažinimas
Kreditorius laikinai arba visam likusiam terminui sumažina palūkanų normą.
Ši forma taikoma rečiau ir paprastai derinama su kitomis priemonėmis.
Dalies skolos nurašymas
Kreditorius nurašo dalį negrąžintos paskolos sumos.
Tai kraštutinė priemonė, taikoma tik tada, kai skolininko finansinė padėtis nebepalieka kitų galimybių, o įkeisto turto vertė ženkliai sumažėjusi.
Kada verta restruktūrizuoti paskolą?
- Pajamų sumažėjimas. Darbo praradimas, etato sumažinimas arba verslo pajamų kritimas, kai tikimasi, kad situacija stabilizuosis per kelis mėnesius.
- Netikėtos didelės išlaidos. Gydymo kaštai, būsto remontas ar kiti neplanuoti finansiniai įsipareigojimai, kurie išbalansuoja biudžetą.
- Palūkanų normos padidėjimas. EURIBOR augimas pakėlė mėnesinę įmoką tiek, kad ji nebeatitinka skolininko finansinių galimybių.
- Kelių paskolų našta. Skolininkas turi kelis kreditus, kurių bendros mėnesinės įmokos viršija saugią finansinės naštos ribą — paprastai 40 % pajamų.
Restruktūrizavimas nėra tinkamas, kai skolininkas neturi jokių pajamų ir nėra realių perspektyvų jas atgauti. Tokiu atveju restruktūrizavimas tik atideda problemą — skola auga dėl besikaupiančių palūkanų, o finansinė padėtis toliau blogėja.
Svarbu kreiptis į kreditorių kuo anksčiau — kol nėra susidariusių pradelstų įsipareigojimų. Bankai vertina iniciatyvą ir yra linkę siūlyti geresnes sąlygas skolininkams, kurie kreipiasi patys, o ne laukia priminimų.
Kuo restruktūrizavimas skiriasi nuo refinansavimo?
| Restruktūrizavimas | Refinansavimas | |
| Tikslas | Išvengti įsipareigojimų nevykdymo | Gauti palankesnes sąlygas |
| Finansinė situacija | Skolininkas turi sunkumų mokėti įmokas | Skolininkas moka įmokas, bet nori optimizuoti |
| Kas inicijuoja | Skolininkas kreipiasi į esamą kreditorių | Skolininkas ieško geresnio pasiūlymo rinkoje |
| Kreditorius | Lieka tas pats | Gali keistis — paskola perkeliama į kitą banką |
| Poveikis kredito istorijai | Fiksuojamas kaip restruktūrizavimas — kreditoriai tai mato | Neutralus arba teigiamas |
| Kada taikoma | Krizinė situacija | Aktyvus finansų valdymas |
Refinansavimas — tai sveiko skolininko sprendimas. Pavyzdžiui, rinkoje atsirado žemesnė palūkanų norma arba skolininkas nori sujungti kelias paskolas į vieną su mažesne bendra įmoka.
Restruktūrizavimas — tai priemonė skolininkui, kuris jau susiduria su mokėjimo problemomis. Kreditorius sutinka pakeisti sąlygas, nes tai jam naudingiau nei skolos išieškojimo procesas.
Taip pat skaitykite → Kada geriausias laikas refinansavimui?
Kaip vyksta restruktūrizavimo procesas?
Procesas prasideda nuo kreipimosi į kreditorių. Dauguma bankų leidžia pateikti prašymą internetu — prisijungus prie internetinės bankininkystės, pasirenkama turima paskola ir užpildoma sąlygų keitimo paraiška.
Kreditorius įvertina skolininko finansinę situaciją: pajamas, turimus įsipareigojimus, turto vertę ir vėlavimų istoriją. Vertinimas trunka nuo kelių dienų iki kelių savaičių, priklausomai nuo paskolos tipo ir prašomų pakeitimų apimties.
Gavęs patvirtinimą, kreditorius parengia paskolos sutarties pakeitimą su naujomis sąlygomis ir grąžinimo grafiku. Dokumentas įkeliamas į internetinę bankininkystę pasirašymui. Būsto paskolos atveju reikalingas sutuoktinio arba bendraskolio sutikimas.
Nuo pasirašymo momento skolininkas moka pagal naują grafiką.
Jei kreditorius atsisako restruktūrizuoti arba siūlomos sąlygos netenkina, skolininkas turi teisę kreiptis į teismą. Teisminis restruktūrizavimas dažnesnis verslo paskolų atveju — teismas gali pakeisti grąžinimo sąlygas nepriklausomai nuo kreditoriaus pozicijos.
Rizikos ir trūkumai
Restruktūrizavimas didina bendrą paskolos kainą. Pratęsus terminą ar atidėjus mokėjimus, palūkanos skaičiuojamos ilgiau — skolininkas sumoka daugiau nei pagal pradinę sutartį.
Kredito istorijoje restruktūrizavimas fiksuojamas kaip atskiras įvykis. Kiti kreditoriai tai mato ir vertina kaip finansinių sunkumų požymį. Tai gali apsunkinti naujos paskolos gavimą arba padidinti siūlomas palūkanas ateityje.
Po įmokų atidėjimo laikotarpio mėnesinės įmokos didėja. Negrąžinta paskolos dalis paskirstoma likusiam terminui, todėl kiekviena įmoka tampa didesnė nei buvo prieš atidėjimą. Jei finansinė situacija per atidėjimo laikotarpį nepagerėjo, skolininkas vėl atsiduria toje pačioje padėtyje.
Įkeisto turto atveju kreditorius gali reikalauti papildomo užstato. Tai nutinka, kai turto rinkos vertė sumažėjusi ir nebeatitinka paskolos likučio. Skolininkas turi įkeisti papildomą turtą arba rasti laiduotoją.
Restruktūrizavimas sprendžia mokėjimo problemą, bet nesprendžia priežasties. Jei finansiniai sunkumai yra ne laikini, o sisteminiai — ilgalaikis pajamų sumažėjimas, perdėtas įsiskolinimas — restruktūrizavimas tik atideda neišvengiamą sprendimą.
