Paskola namo statybai. Kaip gauti? Sąlygos ir dokumentai

Paskola namo statybai yra būsto paskola, skirta gyvenamosios paskirties nekilnojamojo turto – individualaus namo ar vienbučio pastato – statybai ar rekonstrukcijai su turto įkeitimu ir pradiniu įnašu. Lėšos išmokamos etapais pagal statybos eigą.

• Finansuoja: sklypo įsigijimą, namo statybą nuo pamatų iki 100 % baigtumo, rekonstrukciją, vidaus įrengimą ir inžinerinių sistemų atnaujinimą (šildymas, elektra, vanduo, nuotekos);
• Sąlygos: pradinis įnašas (~≥15 %), LTV iki 85 %, kintamos (Euribor + marža) arba fiksuotos palūkanos, terminas iki 30 metų (360 mėn.);
• Vertinimas: pajamų stabilumas, kredito istorija, įsipareigojimų ir pajamų santykis (DSTI/DTI), įkeičiamo turto vertinimas, hipotekos registracija;
• Dokumentai: Registrų centro išrašas ir kadastro duomenys, turto vertinimo ataskaita, statybos ar rekonstrukcijos leidimas ir projektas (jei taikoma), statybos sąmata ir darbų grafikas, energinio naudingumo sertifikatas (jei taikoma);
• Alternatyvos: vartojimo paskola mažesnėms finansavimo sumoms (brangesnė), statybos kreditavimas etapais, kredito unijų paskolos.

Effex.lt – pagalba ieškantiems geriausio pasiūlymo paskolai namo statybai

Effex.lt yra nepriklausomi paskolų brokeriai, kurie padeda klientams sutaupyti laiko ir gauti palankiausias paskolos namo statybai sąlygas.

Mūsų komanda:

• Palygina kelių bankų ir kredito unijų pasiūlymus statybos finansavimui;
• Derasi dėl palankesnės maržos, palūkanų tipo ir kitų sutarties sąlygų;
• Parengia ir pateikia visus reikalingus dokumentus finansinėms institucijoms;
• Koordinuoja procesus su turto vertintojais, notarais ir Registrų centru;
• Konsultuoja dėl įkeitimo, pradinio įnašo, statybos sąmatos ir dokumentų ruošimo;
• Padeda įvertinti rizikas – palūkanų pokyčius, ankstesnio paskolos grąžinimo taisykles ir draudimo sąlygas.

Jei norite sužinoti, kokias galimybes turite paskolai namo statybai gauti, kreipkitės į effex.lt telefonu +370 699 99722.

Kas finansuojama?

Sklypo įsigijimas

Ši paskolos rūšis taikoma, kai planuojama individualaus namo statyba nuo nulio, tačiau pirmiausia reikia įsigyti sklypą. Tokiu atveju finansuojamas žemės sklypo pirkimas bei su tuo susijusios išlaidos – topografija, geologiniai tyrimai, projektavimo darbai.

Finansavimas paprastai suteikiamas iki 70–85 % įsigyjamo sklypo vertės, priklausomai nuo vietos, paskirties ir planuojamo projekto apimties. Bankai dažniausiai prašo turto vertinimo bei nuosavo pradinio įnašo. Esant poreikiui, galima įkeisti ir kitą turimą nekilnojamąjį turtą, kad sumažėtų įnašo dydis.

Statyba

Jeigu planuojate statyti nuosavą namą, paskola suteikiama etapais pagal statybos eigą ir patvirtintas sąmatas. Finansavimas gali būti išmokamas keturiais–penkiais etapais – nuo pamatų įrengimo iki vidaus apdailos ir baigtumo deklaravimo.

Reikalingas statybos leidimas, techninis projektas ir darbų grafikas. Bankas išmoka lėšas tik gavęs pažymas apie atliktus darbus arba nepriklausomo vertintojo patvirtinimus. Tokia schema padeda užtikrinti, kad lėšos būtų naudojamos tikslingai ir pagal planą.

Rekonstrukcija ir įrengimas

Šiuo atveju finansuojami kapitalinio remonto ar rekonstrukcijos darbai: stogo, fasado, pamatų, langų keitimas, priestatų statyba ar esamų patalpų modernizavimas. Paskola gali būti skirta ir namo vidaus įrengimui – grindims, santechnikos įrangai, elektros instaliacijai ar apdailai.

Jei darbai reikšmingai keičia pastato konstrukciją ar išplanavimą, bankai dažnai reikalauja rekonstrukcijos leidimo bei darbų sąmatos. Finansavimas taip pat gali apimti šildymo, vandentiekio ir nuotekų sistemų atnaujinimą.

Sklypo infrastruktūra

Paskolos lėšos gali būti panaudotos ir sklypo infrastruktūros gerinimui – privažiavimo kelio, tvoros, terasos, lietaus kanalizacijos, vandens gręžinio ar saulės elektrinės įrengimui. Tokie darbai didina turto vertę ir gali būti įtraukti į finansavimo planą, jei jie aiškiai nurodyti sąmatoje.

Energinio efektyvumo sprendimai, tokie kaip šilumos siurbliai ar saulės moduliai, kai kurių bankų vertinami teigiamai – jie gali padėti gauti didesnį finansavimo procentą ar mažesnę palūkanų maržą.

Vertindami paskolos paraišką, bankai taip pat atsižvelgia į objekto paskirtį ir planuojamą naudojimą – ar pastatas bus pritaikytas nuolatiniam gyvenimui, ar tik sezoniniam naudojimui.

Kaip veikia ir kuo skiriasi nuo įprastos būsto paskolos?

Pats mechanizmas iš esmės toks pat kaip įprastos būsto paskolos – paskola užtikrinama įkeičiant nekilnojamąjį turtą, nustatomas pradinis įnašas, skaičiuojamos palūkanos ir pasirašoma hipotekos sutartis. Skirtumas tas, kad statybos paskola išmokama ne iš karto, o etapais – pagal realiai atliktus darbus ir pateiktas pažymas.

Finansavimas priklauso nuo projekto apimties, turto vertės ir kliento finansinės situacijos. Bankai vertina statybų eigą, užbaigtumo procentą, pateiktas sąmatas bei dokumentus, patvirtinančius darbų progresą. Tai užtikrina, kad lėšos būtų naudojamos tikslingai ir pagal planą.

Skirtumai nuo įprastos būsto paskolos susiję su įkeičiamo turto tipu, finansuojama dalimi (LTV) ir išmokėjimo tvarka, nes statybos procesas reikalauja papildomos kontrolės.

Reikalavimai ir vertinimas

• Pajamos ir tvarumas – vertinamas pastarųjų mėnesių pajamų vidurkis, jų stabilumas;
• Kredito istorija – turimi įsipareigojimai, mokėjimų drausmė, kortelių limitai;
• DSTI/DTI – mėnesio įmokų ir pajamų santykis turi tilpti į nustatytas ribas;
• Pradinis įnašas – įnešamas pirkimo metu arba dengiamas kitu įkeičiamu turtu;
• Įkeičiamo turto vertė – nustatoma nepriklausomu vertinimu; nuo jos priklauso LTV;
• Draudimai – dažnai prašomas turto draudimas; kai kur – gyvybės (priklausomai nuo banko).

Reikalingi dokumentai gauti paskolą namo statybai

NT dokumentai

• Registrų centro išrašas ir kadastro duomenys (žemės sklypo ir statomo objekto);
• Turto vertinimo ataskaita, parengta nepriklausomo vertintojo;
• Energijos naudingumo sertifikatas (jei taikoma ar reikalaujama po statybos užbaigimo).

Statybos ir darbų dokumentai

• Statybos leidimas ir techninis projektas (jei numatyta statyba ar rekonstrukcija);
• Preliminari sutartis dėl statybos darbų arba rangos sutartys su rangovais;
• Detalizuota statybos sąmata ir darbų grafikas, pagal kuriuos išmokamas finansavimas;
• Pažymos apie atliktus darbus, jei paskola prašoma jau pradėtoms statyboms tęsti.

Asmeniniai dokumentai

• Asmens tapatybės dokumentas;
• Pajamų įrodymai – darbo užmokesčio pažymos, individualios veiklos arba VMI deklaracijos, banko sąskaitų išrašai;
• Esamų įsipareigojimų sąrašas ir turimų kreditų sutartys;
• Sutuoktinio ar sugyventinio sutikimas, jei paskola imama bendrai arba taikomas bendras turtas.

Pagrindiniai žingsniai norint gauti paskolą namo statybai

1. Finansinis pasirengimas. Apskaičiuokite galimą mėnesio įmoką, įsivertinkite DSTI/DTI rodiklį, sukaupkite pradinį įnašą ir rezervą galimiems palūkanų pokyčiams. Įvertinkite, kokią dalį statybų planuojate finansuoti iš nuosavų lėšų.
2. Projektas ir leidimai. Paruoškite namo projektą, gaukite statybos leidimą ir parenkite preliminarią sąmatą. Šie dokumentai bus būtini bankui vertinant planuojamą projekto apimtį ir numatomą vertę po užbaigimo.
3. Turto vertinimas. Užsakykite nepriklausomą nekilnojamojo turto vertinimą – jis leis nustatyti tiek esamo, tiek būsimo turto vertę, nuo kurios priklausys LTV ir maksimali paskolos suma.
4. Paraiška keliems bankams. Pateikite paraiškas kelioms finansų įstaigoms, kad galėtumėte palyginti sąlygas: maržas, palūkanų tipą (kintamos ar fiksuotos), hipotekos mokesčius, išmokėjimo tvarką pagal statybos etapus, draudimų reikalavimus ir ankstesnio paskolos grąžinimo taisykles.
5. Sprendimas ir sutartis. Gavę pasiūlymus, pasirinkite optimalų variantą, pasirašykite kredito ir hipotekos sutartis. Hipoteka registruojama statomo objekto arba kito įkeičiamo turto pagrindu.
6. Lėšų išmokėjimas. Statyboms paskirtos lėšos išmokamos etapais pagal darbų eigą ir pateiktas pažymas ar vertinimo ataskaitas. Kiekvienas etapas patvirtinamas banko, o po to išmokama numatyta dalis.

Šiuose etapuose gali padėti Effex.lt paskolų brokeriai – palyginame bankų pasiūlymus, deramės dėl geriausių sąlygų ir padedame parengti paraišką finansavimui gauti.

Kiek kainuoja paskola namo statybai?

Palūkanos gali būti kintamos (Euribor + marža) arba fiksuotos sutartam laikotarpiui. Kintamos palūkanos priklauso nuo Euribor pokyčių, o fiksuotos leidžia reiškia stabilias įmokas visą numatytą laiką.

Be palūkanų įsivertinkite šiuos kaštus:

• Vienkartiniai: sutarties administravimo, hipotekos sudarymo ir registracijos mokesčiai, turto vertinimo išlaidos, notaro paslaugos, projektavimo ir leidimų paruošimo kaštai.
• Periodiniai: turto draudimas (nuo statybos pradžios iki užbaigimo), galimas gyvybės draudimas, sąskaitų aptarnavimo ar mokėjimo administravimo mokesčiai.
• Ankstesnis paskolos grąžinimas: gali būti taikomas papildomas mokestis, ypač jei paskola su fiksuotomis palūkanomis – visada verta patikrinti sąlygas sutartyje.

Patarimas: vertinkite BVKKMN (bendra kredito kainos metinė norma) ir lyginkite ne tik palūkanų maržą, bet ir visus su paskola susijusius vienkartinius bei periodinius mokesčius. Tai leis objektyviai įvertinti tikrąją paskolos kainą per visą laikotarpį.

Alternatyvūs būdai kaip galima gauti finansavimą namo statyboms

• Vartojimo paskola – mažesnėms sumoms ar remontui, be turto įkeitimo, bet žymiai brangesnė;
• Kredito unijos – alternatyva, kai bankų sąlygos netinka;
• Kito nekilnojamojo turto įkeitimas – leidžia padidinti LTV ar sumažinti pradinį įnašą;
• Finansavimas statybų užbaigimui – kai statybos jau įpusėjusios ir reikia lėšų projektui pabaigti.

Dažniausiai užduodami klausimai (D.U.K.) apie tai kaip gauti paskolą namo statybai

Ar galima gauti paskolą, jei statybos dar nepradėtos?

Taip, galima. Tokiu atveju bankas suteikia finansavimą nuo sklypo įsigijimo ir projektavimo etapų, tačiau būtina turėti statybos leidimą, techninį projektą ir parengtą sąmatą.

Finansavimas išmokamas etapais pagal darbų eigą.

Kas yra LTV ir kaip jis taikomas statybos paskolai?

LTV – tai paskolos ir įkeičiamo turto vertės santykis (angl. Loan to Value). Statybų atveju vertinama ne tik esama, bet ir planuojama turto vertė po užbaigimo.

Kuo mažesnis LTV, tuo mažesnė kreditoriaus rizika ir geresnes sąlygas galima gauti – mažesnę maržą ar didesnį finansuojamą procentą.

Ar galima pradėti statybas savo lėšomis ir vėliau prašyti paskolos?

Taip, galima. Bankas tokiu atveju vertina jau atliktų darbų vertę ir statybos užbaigtumo procentą.

Svarbu pateikti sąmatas, nuotraukas ar vertinimo ataskaitas, kad būtų galima tęsti finansavimą nuo esamo etapo.

Kada verta rinktis fiksuotas palūkanas?

Fiksuotos palūkanos tinka tiems, kurie vertina stabilias mėnesio įmokas ir nori apsisaugoti nuo Euribor pokyčių.

Už stabilumą paprastai mokama šiek tiek didesne marža nei kintamų palūkanų atveju, tačiau mažėja rizika didėjant rinkos palūkanoms.

Ar galiu grąžinti paskolą anksčiau laiko?

Taip, dauguma bankų leidžia paskolą grąžinti anksčiau.

Vis dėlto būtina pasitikrinti, ar netaikomas ankstesnio grąžinimo mokestis – ypač jei paskola suteikta su fiksuotomis palūkanomis.

Ar reikalingas energinio naudingumo sertifikatas?

Statant ar rekonstruojant namą, energinio naudingumo sertifikatas paprastai reikalingas po statybos užbaigimo ir gali būti viena iš sąlygų paskolos išmokėjimui paskutiniame etape.

Kai kurie bankai jį vertina kaip papildomą pranašumą, gerinantį projekto vertę.

Trumpas kontrolinis sąrašas prieš paraišką

• Patikrinkite savo kredito istoriją. Įsitikinkite, kad visi įsipareigojimai vykdomi laiku, nėra pradelstų mokėjimų ar neigiamų įrašų. Tai tiesiogiai veikia paskolos palūkanų maržą ir galimą finansuojamą sumą.
• Atnaujinkite asmeninius duomenis ir dokumentus. Pasirūpinkite, kad turėtumėte galiojantį asmens dokumentą, naujausius pajamų įrodymus (pvz., pažymą iš darbdavio ar VMI), šeimos sudėties pažymą, jei jos prašo bankas.
• Paruoškite statybos dokumentus. Patikrinkite, ar turite techninį projektą, statybos leidimą, rangos sutartis ir sąmatą – be šių dokumentų paraiška gali būti nepriimta.
• Įvertinkite įkeičiamos nuosavybės būklę. Patikrinkite, ar sklypas ir statiniai įregistruoti Registrų centre, sutvarkyti kadastro duomenys, nėra skolų, areštų ar servitutų, galinčių riboti įkeitimą.
• Paruoškite papildomus finansinius įrodymus. Jei turite papildomų pajamų – iš nuomos, individualios ar ūkinės veiklos – pasiruoškite dokumentus, patvirtinančius šių pajamų tvarumą.
• Palyginkite pasiūlymus su realiais skaičiais. Neapsiribokite tik palūkanų procentu – įvertinkite BVKKMN, visus sutarties, draudimo ir administracinius mokesčius per visą paskolos laikotarpį.
• Pasitarkite su paskolų brokeriu. Jei kyla klausimų ar trūksta laiko, kreipkitės į effex.lt – padėsime paruošti paraišką, palyginti bankų pasiūlymus ir užtikrinti, kad dokumentai būtų pateikti teisingai bei laiku.